2024. január 1-től jelentős változások léptek életbe az otthonteremtési támogatások terén. Egyes támogatási formák megszűntek (legfontosabb változás, hogy a klasszikus, nem preferált településen igényelhető csok kivezetésre került), mások átalakultak, de teljesen új elemekkel is találkozunk.
Légy naprakész! Tájékozódj a Téged érintő változásokról! Ha nem szeretnéd a Magyar Közlönyt böngészni, hívj és érthetővé teszem számodra a jogszabályok nyelvezetét, megnézzük mely támogatásokra leszel jogosult!
A bankok belső szabályai, a termékek kidolgozása folyamatban van. A hitelkérelmek feldolgozása során biztosan számtalan kérdés fog még felmerülni, tisztázódni. E tapasztalatok birtokában, biztosan naprakész információkat tudok nyújtani Neked.
Nézzük röviden a legfontosabb változásokat!
Babaváró kölcsön
A Babaváró kölcsön nagy népszerűségnek örvendett az elmúlt esztendőkben. A hitelt gyermeket tervező fiatal házaspárok vehetik igénybe. A támogatás keretén belül maximum felvehető hitelösszeg 10 millió forint. A futamidő első öt évét tekintve a kölcsön kamatmentes, ezen túl, amennyiben a párnak a hiteligénylés után születik gyermeke, további kedvezményekre lehetnek jogosultak úgy, mint a kamatmentesség véglegessé válása, a törlesztés szüneteltetése, vagy gyermekszámtól függően a tartozás egy részének, vagy akár egészének elengedése.
E támogatás igénybevételéhez komoly feltételeknek kell megfelelnie az igénylőknek, azonban a feltételek 2024-től megváltoztak.
1./ Az igényelhető maximális hitelösszeg 10 millió forintról 11 millió forintra emelkedett.
2./ Az felvehető összeg emelése következtében emelkedett a kölcsön kamattámogatással érintett időszakban fizetendő havi törlesztőrészletének maximális összege is, 50 ezer forintról 51 ezer forintra.
3./ Legfontosabb változás az életkori szabályok tekintetében történt.
A Babaváró hitelt csak olyan házaspárok vehették igénybe, ahol a pár hölgy tagja igényléskor nem töltötte be a 41. életévét.
Ezt a szabályt 2024-től szigorították: a házaspár akkor lehet jogosult a támogatásra, ha a feleség nem töltötte be igényléskor a 30. életévét.
A 2024. december 31-ig azonban lesz egy átmeneti időszak: a régi szabályok lesznek érvényben abban az esetben, ha a hölgy igényléskor már várandós és a magzat betöltötte a 12. hetet. Vagyis a idén még a 30-41 közötti hölgyek is igényelhetik a kölcsönt, amennyiben a házaspár már babát vár és ezt a jogszabály által elvárt tartalmú dokumentummal igazolják.
4./ Eltörlésre került a Babaváró kölcsön igénylési határideje. Tavaly év végén 2024. év végéig hosszabbították meg a Babaváró felvételének határidejét, az új jogszabály azonban eltörli ezt a végső határidőt, így visszavonásig lehet igényelni.
5./ Változik a kamattámogatás mértéke: A 2024. január 1-től igényelt ügyletek esetében az Állam által fizetett kamattámogatás alapjául szolgáló referencia kamat, az 5 éves ÁKK hozamának 130%-áról a 110%-ra csökken, illetve a kamatperiódusok hossza 5 évről 1+1+3+3 évre változik. A változások alapján az állam alacsonyabb kamatot fog fizetni az ügyfelek helyett a gyermek megszületése esetén a Bank részére.
6./ Változik a büntetőkamat mértéke
Büntetés fizetésére akkor kerülhet sor, ha a támogatás szabályai közül valamelyik megsértésre kerül. Ilyen lehet például az, ha nem születik gyermek az első öt évben, ha a pár külföldre költözik, ha a pár a hitel futamidejének első öt évében házasságát felbontja úgy, hogy gyermeke nem születik, vagy ha a hitel futamideje alatt kikerül a pár neveléséből a gyermek, akire a támogatást igénybe vették.
A jelenlegi szabályok szerint a büntetés mértéke megegyezik a kamattámogatás mértékével.
2024. január 1-től kamattámogatás megszűnése esetén vagy az addig igénybe vett kamattámogatás összegét kell visszafizetni, vagy a kölcsönösszegre vetítve jegybanki alapkamat + 3% felárral számolt kamatot kell megfizetni (a kettő közül a magasabb összeget).
Falusi CSOK
A falusi CSOK az ún. preferált kistelepüléseken és külterületi tanyákon elérhető otthonteremtési kedvezmény, mely 2024-ben is velünk marad.
A támogatás meglévő ingatlan bővítésére és/vagy korszerűsítésére, új egylakásos lakóépület vásárlására, építésére, valamint használt lakás vásárlásával egybekötött korszerűsítésre és/vagy bővítésre igényelhető.
Az új támogatási elem, a CSOK Plusz szabályaitól eltérően falusi CSOK esetén:
- nemcsak vállalt, de meglévő gyermekek után is jár a kedvezmény
- nemcsak házaspárok, de élettársak és egyedülállók is igényelhetik a támogatást
- meglévő gyermekre tekintettel történő igénylés esetén nincs életkori előírás
- vissza nem térítendő támogatás
Feltételei 2024-ben érdemben nem változnak, de egy 2023. december végén megjelent rendelet módosítás néhány ponton megváltoztatta a feltételeket, de szigorítással is találkozhatunk:
1./ 2024-től emelkedik az igénybe vehető összeg
Új egy lakásos lakóépület vásárlására, építésére, valamint használt lakás vásárlásával egyidejű korszerűsítésre és/vagy bővítésre elérhető támogatás összege:
- Egy gyermek esetén 1 millió forint
- Két gyermek esetén 4 millió forint
- Három vagy több gyermek esetén 15 millió forint
FONTOS: A vásárlásra fordított összeg továbbra sem haladhatja meg az igénybe vett támogatási összeg 50%-át.
Meglévő lakás korszerűsítése és/vagy bővítése esetén a támogatás összege:
- Egy gyermek esetén 600 ezer forint
- Két gyermek esetén 2 millió forint
- Három vagy több gyermek esetén 7,5 millió forint
2./ A másik módosítás azoknak kedvez, akik meglévő ingatlanukat szeretnék Falusi CSOK-ból, valamint az ehhez kapcsolódó kedvezményes kamattámogatott hitelből korszerűsíteni/bővíteni. Ők eddig a felvehető hitelösszeg felét, vagyis 5, illetve 7,5 millió Ft-ot igényelhettek a maximum 3%-os kamatú kölcsönből. A friss rendelet szerint azonban ez változott, így ők majd a teljes hitelösszegre lesznek jogosultak (két gyermek esetén 10 millió Ft, három gyermekes családok esetén 15 millió Ft)
3./ Eddigi feltételekhez képest szigorítás, hogy 2024. január 1-től már minden esetben minimum 2 éves folyamatos TB jogviszonyt kell igazolnia a Falusi CSOK-ot igénylők legalább egyikének. (Korábban csak a maximális támogatási összeg esetén volt ez az elvárás, egyéb esetben elegendő volt 1 éves jogviszony is.)
4./ ÁFA visszatérítés: Továbbra is visszaigényelhető a bemutatott számlák szerint megfizetett ÁFA összege, de a felső határ minden esetben egységesen 5.000.000,- Ft.
Építés, valamint bővítés és korszerűsítés esetén a hitelintézet által elfogadott költségvetés legalább 70%-át kell számlával igazolni. Új egylakásos lakóépület vásárlás esetén az adásvételi szerződésben szereplő telekárat is tartalmazó vételárról kiállított számla benyújtása szükséges.
– Használt lakás vásárlással egybekötött bővítés és/vagy korszerűsítés: 27%-os ÁFA tartalmú számlák után igényelhető
– Meglévő használt ingatlan bővítése és/vagy korszerűsítése: 27%-os ÁFA tartalmú számlák után igényelhető
– Új egylakásos lakóépület vásárlása: 5%-os ÁFA tartalmú számlák után igényelhető
– Új egylakásos lakóépület építése: 5% vagy 27%-os ÁFA tartalmú számlák után igényelhető
FONTOS: Amennyiben 5%-os ÁFA tartalmú számlák alapján történik az igénylés (generál kivitelezői építés és új egylakásos lakóépület vásárlása esetén), akkor az ÁFA csak abban az esetben visszaigényelhető, ha Falusi CSOK támogatással együtt igényled.
Illetékmentesség
Sokakat foglalkoztató kérdés volt az illetékmentesség sorsa.
A visszterhes vagyonátruházás esetén előírt vagyonszerzési illeték mértéke lakásonként 1 milliárd forint vételárig 4%, a forgalmi érték ezt meghaladó része után pedig 2 százalék.
A CSOK Plusz rendelet mellett a Magyar Közlönyben megjelent az illetékekről szóló 1990. évi XCIII. törvény módosítása is.
Falusi CSOK és CSOK Plusz hitel igénybevételével vásárolt ingatlanok után továbbra sem kell illetéket fizetni. Ez a vételár 4 százalékának megfelelő költség megtakarítását jelenti.
Falusi CSOK támogatással történő vásárlás esetén az ingatlan vételárát érintő korlátozás nincs!
CSOK Plusz igénylők esetén a lakás vételára első közös lakásszerzők esetén maximum 80 millió Ft, nem első lakásszerzés esetén 150 millió Ft. Utóbbi esetben az elengedett illeték mértéke 6 millió Ft.
A jogszabály szerint az elengedett illetéket vissza kell fizetni abban az esetben, ha vissza kell fizetni a Falusi CSOK-ot vagy a CSOK Pluszhoz kapcsolódó kamattámogatást. Az illetéket azonban nem kell visszafizetni abban az esetben, ha gyermekvállalás a házaspár egészségi állapota miatt nem teljesülhet.
10% ÖNERŐ
A lakáshitel igényléséhez szükséges önerő az ingatlan vételárának egy bizonyos százalékát jelenti, amelyet a finanszírozó bankok határoznak meg. Az önerő nagysága a hitelösszeg és az ingatlan értékének függvényében változik, korábbi szabályok szerint a vételár minimum 20 százaléka. Ez azt jelenti, hogy a vásárlónak legalább ennyi saját megtakarítással kell rendelkeznie ahhoz, hogy hitelt kapjon.
Az önerő kötelező mértékét a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet tartalmazza. E rendelet módosul 2024. január 1-től.
A módosítás szerint az ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete mellett nyújtott forinthitelnél és pénzügyi lízingnél a kitettség hitelkérelem elbíráláskori értéke nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 90%-át.
Mit jelent ez pontosan? Az új szabályok értelmében a jövőben már csak 10% önerő szükséges az első lakás megvásárlásához. Ez azt jelenti, hogy több millió forinttal kisebb összeget kell félretenni, mely elősegítheti a gyorsabb lakáshoz jutást elsősorban a fiatalok számára.
Egy 40 M Ft értékű ingatlan megvásárlásához eddig minimum 8 millió forint önerőre volt szükség, 2024. január 1-től már csak 4 millió forint az elvárt önerő nagysága.
Azonban az alacsonyabb önerő lehetőségével nem tud mindenki élni, szigorú feltételei vannak:
– a hitelkérelem benyújtásának napjáig az ügyfél, illetve adóstársak esetén az ügyfelek még nem töltötték be a 41. életévüket, és
- egyikük sem rendelkezett lakásban 50%-ot elérő tulajdoni hányaddal, vagy kizárólag olyan lakástulajdonnal rendelkeztek, amely – a tulajdoni hányad mértékétől függetlenül – jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt
A hitelnyújtó a feltételek fennállásáról az ügyfelek írásbeli nyilatkozata és az ingatlan-nyilvántartás adatai alapján győződik meg.
Fontos, hogy a bankok a jogszabályi előírásoktól szigorúbb feltételeket is előírhatnak, valamint a magasabb hitelösszeg tekintetében is hitelképesnek kell lenniük az igénylőknek.
Kíváncsi vagy, hogy a banki gyakorlatban mi számít önerőnek?
Érdekel, hogy miből tudod előteremteni, illetve csökkenteni az elvárt önerő mértékét?
CSOK Plusz hitelprogram
A 2024. január 1-től bevezetett CSOK Plusz hitelprogram célja, hogy támogassa a gyermeket vállaló házaspárokat családjuk megfelelő otthonának biztosítása érdekében.
Milyen elemekből áll a CSOK Plusz Hitel Program?
Kedvezményes, kamattámogatott hitel
Kölcsöntörlesztés szüneteltetés
Gyermekvállalási támogatás
Milyen célokra igényelhető a CSOK Plusz kamattámogatott hitel?
Új lakás / egylakásos lakóépület építése
Új vagy használt lakás / egylakásos lakóépület vásárlása
Vásárlással egybekötött bővítés
Meglévő használt lakás / egylakásos lakóépület bővítése
A hitel a lakás vételárának megfizetésére vagy a hitelintézet által elfogadott költségvetésből még fennmaradó bekerülési költségekre igényelhető és használható fel. Nem vehető igénybe a kölcsön, ha az igénylő az általa 5 éven belül elidegenített lakás tulajdonjogát kívánja így visszavásárolni.
A lakás vételára vagy bekerülési költsége nem haladhatja meg:
- első közös lakásszerzők esetén a 80 000 000 forintot, vagy
- nem első lakásszerzés esetén a 150 000 000 forintot, azzal, hogy lakás vásárlása esetén annak vételára legfeljebb 20 százalékkal térhet el a Bank által megállapított forgalmi értéktől, és meg kell haladnia:
- az igénylők másik, a kölcsönkérelem benyújtása időpontjában meglévő közös tulajdonú lakása – több közös lakás esetén a közös lakóhelyükként utoljára bejelentett lakása – forgalmi értékét, vagy
- a kölcsönkérelem benyújtását megelőző 2 éven belül utoljára elidegenített közös tulajdonú lakása eladási árát, illetve az eladási árból az igénylők tulajdoni hányadára esett rész összegét
A lakás hasznos alapterületének el kell érnie az alábbi méreteket:
| lakás | egylakásos lakóépület | |
| 1 gyermek | 40 m2 | 70 m2 |
| 2 gyermek | 50 m2 | 80 m2 |
| 3 vagy több gyermek | 60 m2 | 90 m2 |
Kölcsön jellemzői:
- A CSOK Plusz lakáshitel kizárólag legalább 1 gyermek vállalása esetén igényelhető.
- A kölcsön összege nem haladhatja meg:
- egy gyermeket vállaló gyermektelen igénylők esetén a 15 millió forintot,
- két gyermeket vállaló gyermektelen igénylők vagy egy gyermeket vállaló egygyermekes igénylők esetén a 30 millió forintot,
- három gyermeket vállaló gyermektelen igénylők, két gyermeket vállaló egy gyermekes igénylők, vagy egy gyermeket vállaló többgyermekes igénylők esetén az 50 millió forintot.
A gyermekszám megállapítása során a házaspárral együtt élő közös és nem közös gyermekeket együttesen kell figyelembe venni, a vállalt gyermekek közé számítanak a 12. hetet már betöltött magzatok is.
- A kölcsön futamideje minimum 10, maximum 25 év lehet. A kölcsön kizárólag 1 éves türelmi idővel igényelhető, mely időszak alatt csak a kamatot kell megfizetni.
- Kamatperiódus hossza: Az első kamatperiódus időtartama egy év, a második kamatperiódus szintén egy év, a harmadik kamatperiódustól öt év, mely a futamidő végéig szintén 5 éves kamatperiódusokkal folytatódik.
- A kölcsön ügyfél által fizetendő kamata a kamattámogatás időtartama alatt fix. Az Adós által fizetendő kamat mértéke a futamidő első egy évében és a kamattámogatás ideje alatt (maximum 25 év) évi fix 3%.
- Korlátozott egyszeri költségek: a hitelintézet az igénylőktől a kölcsön igénylésével és folyósításával összefüggésben mindösszesen legfeljebb az igényelt kölcsönösszeg 0,75 százalékának megfelelő, de a 300 000 forintot meg nem haladó díjat kérhet – ez nem tartalmazza az értékbecslés és a helyszíni szemle díját.
- Korlátozott előtörlesztési díj: A kölcsön előtörlesztése esetén az érvényesített költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1%-át.
Kölcsönkérelmek benyújtása, bírálata
A kölcsönkérelmet vásárlás esetén az adásvételi szerződés megkötését követő 180 napon belül, építés és bővítés esetén a használatbavételi engedély kiadását megelőzően lehet igényelni.
A kérelmet a bank hiánytalan kölcsönkérelem fióki átvételétől számított, lakásvásárlás esetén 30, lakás építése vagy bővítése esetén 60 napon belül bírálja el.
Milyen feltételeknek kell megfelelni?
- A kedvezményes kamatozású hitelt olyan házaspárok igényelhetik, akik gyermekvállalást terveznek:
gyermektelen házaspár esetén legalább egy, legfeljebb három gyerek vállalásával
egygyermekes házaspárnál legalább egy, legfeljebb kettő gyerek vállalásával
két- vagy többgyermekes házaspárnál egy gyerek vállalásával
A gyermekvállalás teljesítésére előírt határidő egy gyermek vállalása esetén 4 év, két gyermek vállalása esetén 8 év, 3 gyermek vállalása esetén 10 év
- A kölcsönt a házastársak kizárólag együttesen igényelhetik
- Az igénylőkön kívül más adós a kölcsönszerződésben nem szerepelhet
- A kölcsönre bármelyik igénylő csak egy alkalommal jogosult, ideértve azt az esetet is, ha a már igénybe vett kölcsönt visszafizették
- Igénylő olyan nagykorú házaspár lehet, ahol a feleség a hitelkérelem benyújtásának időpontjában még nem töltötte be a 41. életévét. Átmeneti szabályként 2025. december 31-ig azon ügyfelek is igényelhetik a CSOK Plusz lakáshitelt, ahol a feleség betöltötte a 41. életévét és a kölcsönkérelem benyújtásának időpontjában legalább 12. hetet betöltött várandóssága igazolható,
- Az igénylők büntetlen előéletűek
- Az igénylőknek köztartozásmentes adózónak kell lenniük
- Legalább az egyik igénylőnek 30 napnál nem régebbi okirattal igazolnia kell, hogy a kölcsönigénylés pillanatában tb-jogviszonnyal rendelkezik legalább 2 éve folyamatosan, melyben legfeljebb 30 nap megszakítás lehet.
- Az igénylők a központi hitelinformációs rendszerben (KHR) nem rendelkezhetnek nyilvántartott tartozással
Törlesztés szüneteltetése
Az adósok a kölcsönkérelem benyújtását követően az első, a várandósság legalább 12. hetét betöltő magzatuk vagy elsőként megszületett vagy örökbefogadott gyermekük után jogosultak a törlesztés szüneteltetését kérni.
A szüneteltetés legkorábban a türelmi idő lejáratát követően, a futamidő 13. hónapjától indulhat.
A szüneteltetés időtartama 12 hónap lehet, mely időszak alatt sem tőke, sem kamatfizetés nem történik.
Hogyan lesz a hitelből támogatás?
A hitelfelvevők a kölcsönkérelem benyújtását követően született vagy örökbefogadott gyermekeik közül a másodikként született vagy örökbefogadott, és minden további gyermekük után gyermekenként 10 millió forint összegű, vissza nem térítendő gyermekvállalási támogatásra jogosultak.
Ugyanazon gyermek után kizárólag egy alkalommal folyósítható gyermekvállalási támogatás.
A támogatás összegét a fel nem mondott kölcsönszerződésből eredő nem hátralékos tőketartozás és kamatainak csökkentésére kell felhasználni.
Kamattámogatás visszafizetése:
Az igénybe vett kamattámogatás összegét a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal megemelt mértékének megfelelő kamattal növelten kell visszafizetni többek közt akkor, ha a házasság felbontásra kerül, vagy amennyiben a házaspár a szerződésben meghatározott határidőig a gyermekvállalását nem vagy csak részben teljesíti.
Érdekel, hogy jogosultak vagytok-e a kedvezményes kölcsönre?
